Ali lahko kredit vzameva dva skupaj?

Da — kreditno pogodbo lahko sklene več kreditojemalcev in njihove zmožnosti se pri skupnem obroku dopolnjujejo. A pozor: po pojasnilu Banke Slovenije se kreditna sposobnost izračuna za vsakega kreditojemalca ločeno, zato mora vsak s svojim deležem obroka izpolnjevati omejitev DSTI in minimalno kreditno sposobnost — visok dohodek enega ne more pokriti omejitev drugega. Znesek za vzdrževanega otroka se deli med oba starša. Kalkulator pri skupnem kreditu predpostavlja dvostarševsko družino (kreditojemalca sta starša); pri enostarševski družini računa z enim kreditojemalcem.

Zakaj mi banka izračuna nižji znesek kredita?

Kalkulator kaže zgornjo mejo po zavezujočih predpisih Banke Slovenije. Banka pri odobritvi upošteva še lastno kreditno politiko in oceno tveganja: vrsto in trajanje zaposlitve, zgodovino v sistemu SISBON, starost ob zapadlosti kredita, stroške odobritve in zavarovanja. Njena ponudba je zato lahko (in pogosto je) nižja od te meje, višja pa le v okviru dovoljenih odstopanj.

Ali lahko banka izjemoma odobri več?

Da, a redko. Banka sme vsako četrtletje pri največ 3 % novih stanovanjskih in 3 % potrošniških kreditnih pogodb preseči omejitev DSTI. Pri potrošniških kreditih sme pri največ 15 % pogodb odobriti ročnost do 120 mesecev namesto 84. Na ta odstopanja se ne velja zanašati — o njih odloča banka.

Kaj šteje v neto dohodek?

Prejemki iz vseh dohodkovnih virov po zakonu o dohodnini, ki niso izvzeti iz izvršbe — praviloma neto plača, pokojnina, dohodek iz dejavnosti. Ne štejejo otroški dodatki in socialni prejemki ter enkratni in občasni prejemki (jubilejne in izredne nagrade). Regres banke praviloma upoštevajo v povprečju rednega dohodka.

Ali obstaja tudi omejitev glede na vrednost nepremičnine (LTV)?

Razmerje med kreditom in vrednostjo zastavljene nepremičnine (LTV) je pri Banki Slovenije le priporočilo, ne zavezujoča omejitev, zato ga ta kalkulator ne računa. V praksi banke običajno zahtevajo lastno udeležbo (20 % ali več vrednosti nepremičnine).

Kreditna sposobnost

Koliko kredita vam banka sploh sme odobriti? Banka Slovenije z zavezujočima omejitvama določa zgornjo mejo za vse banke: mesečni obroki ne smejo preseči 50 % neto dohodka (razmerje DSTI), po njihovem plačilu pa vam mora ostati najmanj 745,00 € na kreditojemalca, povečano za vzdrževane družinske člane. Kalkulator obe omejitvi izračuna in pokaže, katera pri vaših vnosih veže.

Dohodki in obveznosti

Kreditojemalca sva dva (skupni kredit)

Mesečni neto dohodek (EUR)Obstoječi mesečni obroki (EUR)

Vzdrževani družinski člani

Vzdrževani otrociDrugi vzdrževani odrasli

Želeni kredit

Vrsta kreditaDobaLetna obrestna mera (%)

Najvišji mesečni obrok

750,00 €

veže omejitev DSTI (50 % dohodka)

Najvišji znesek kredita

132.823 €

pri 3,2 % in 240 mesecih

Mesečno mora ostati

745,00 €

Odprite amortizacijski načrt za 132.823 € →Znesek, doba (240 mesecev) in obrestna mera (3,2 %) se prenesejo v kalkulator amortizacije kredita.

Razčlenitev — obe omejitvi

Mesečni neto dohodek: 1500,00 €
Po DSTI: 50 % dohodka − obstoječi obroki: 750,00 €
Po minimalni sposobnosti: dohodek − 745,00 € − obroki: 755,00 €
Najvišji obrok (veže DSTI): 750,00 €

Izračun je informativen in kaže zgornjo mejo po zavezujočih predpisih Banke Slovenije. Banka pri odobritvi upošteva še lastno kreditno politiko in oceno tveganja (zaposlitev, SISBON …), zato je njena ponudba lahko nižja; izjemoma (do 3 % pogodb) sme omejitev DSTI tudi preseči. Predpisi in metodologija so navedeni pod kalkulatorjem.

Metodologija

Omejitev 1 — razmerje DSTI (debt service-to-income): vsota mesečnih obrokov vseh kreditov (novega in obstoječih) ne sme preseči 50 % mesečnega neto dohodka. Najvišji obrok novega kredita je torej 0,5 × neto dohodek − obstoječi obroki.

Omejitev 2 — minimalna kreditna sposobnost: ne glede na višino dohodka mora potrošniku po plačilu vseh obrokov mesečno ostati najmanj 745,00 €. Če vzdržuje družinske člane, se znesek poveča po merilih zakona o socialno varstvenih prejemkih: za otroka za 0,59 in za odraslo osebo za 0,57 osnovnega zneska minimalnega dohodka (507,43 €), kar znese 299,38 € na otroka oziroma 289,24 € na odraslo osebo. Koliko zneska za otroka nosi kreditojemalec, določa tip družine: v dvostarševski družini nosi vsak starš polovico (149,69 €) — tudi kadar kredit jemlje samo eden od staršev; v enostarševski družini nosi edini starš poln znesek, povečan za dodatek 0,18 osnovnega zneska po ZSVarPre (skupaj 390,72 € na otroka).

Velja strožja od obeh omejitev. Pri višjih dohodkih praviloma veže DSTI, pri dohodkih blizu minimalne plače ali ob več vzdrževanih članih pa minimalna kreditna sposobnost. Najvišji znesek kredita se iz najvišjega dovoljenega obroka izračuna z anuitetno formulo P = A × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) / r — enako kot v kalkulatorju amortizacije kredita, s proporcionalno mesečno mero (letna / 12).

Dva kreditojemalca: kredit lahko najame več kreditojemalcev, vendar se po pojasnilu Banke Slovenije kreditna sposobnost izračuna za vsakega kreditojemalca ločeno — obrok novega kredita si razdelita in vsak mora s svojim deležem izpolnjevati obe omejitvi (dohodek enega ne more pokriti omejitev drugega). Skupni najvišji obrok je zato vsota individualnih zmožnosti. Znesek za vzdrževanega otroka se deli med oba starša — vsak nosi polovico. Vir: odgovori Banke Slovenije na pogosta vprašanja (povezava spodaj med viri).

Slovar pojmov

DSTI.: Debt service-to-income — razmerje med letnim stroškom servisiranja celotnega dolga in letnim neto dohodkom potrošnika.
Minimalna kreditna sposobnost.: Znesek, ki mora potrošniku ostati po plačilu vseh obrokov — določi ga Banka Slovenije na podlagi minimalnih življenjskih stroškov in ga objavi v Uradnem listu.
Vzdrževani družinski član.: Oseba, ki jo je potrošnik po zakonu dolžan preživljati (otrok, zakonec brez dohodkov …); zanjo se minimalna kreditna sposobnost poveča.
Ročnost.: Doba odplačevanja kredita. Pri potrošniških kreditih je omejena na 84 mesecev, pri stanovanjskih ni omejena.
LTV.: Loan-to-value — razmerje med kreditom in vrednostjo zastavljene nepremičnine; pri nas le priporočilo, ne zavezujoča omejitev.

Pogosta vprašanja

Ali lahko kredit vzameva dva skupaj?: Da — kreditno pogodbo lahko sklene več kreditojemalcev in njihove zmožnosti se pri skupnem obroku dopolnjujejo. A pozor: po pojasnilu Banke Slovenije se kreditna sposobnost izračuna za vsakega kreditojemalca ločeno, zato mora vsak s svojim deležem obroka izpolnjevati omejitev DSTI in minimalno kreditno sposobnost — visok dohodek enega ne more pokriti omejitev drugega. Znesek za vzdrževanega otroka se deli med oba starša. Kalkulator pri skupnem kreditu predpostavlja dvostarševsko družino (kreditojemalca sta starša); pri enostarševski družini računa z enim kreditojemalcem.
Zakaj mi banka izračuna nižji znesek kredita?: Kalkulator kaže zgornjo mejo po zavezujočih predpisih Banke Slovenije. Banka pri odobritvi upošteva še lastno kreditno politiko in oceno tveganja: vrsto in trajanje zaposlitve, zgodovino v sistemu SISBON, starost ob zapadlosti kredita, stroške odobritve in zavarovanja. Njena ponudba je zato lahko (in pogosto je) nižja od te meje, višja pa le v okviru dovoljenih odstopanj.
Ali lahko banka izjemoma odobri več?: Da, a redko. Banka sme vsako četrtletje pri največ 3 % novih stanovanjskih in 3 % potrošniških kreditnih pogodb preseči omejitev DSTI. Pri potrošniških kreditih sme pri največ 15 % pogodb odobriti ročnost do 120 mesecev namesto 84. Na ta odstopanja se ne velja zanašati — o njih odloča banka.
Kaj šteje v neto dohodek?: Prejemki iz vseh dohodkovnih virov po zakonu o dohodnini, ki niso izvzeti iz izvršbe — praviloma neto plača, pokojnina, dohodek iz dejavnosti. Ne štejejo otroški dodatki in socialni prejemki ter enkratni in občasni prejemki (jubilejne in izredne nagrade). Regres banke praviloma upoštevajo v povprečju rednega dohodka.
Ali obstaja tudi omejitev glede na vrednost nepremičnine (LTV)?: Razmerje med kreditom in vrednostjo zastavljene nepremičnine (LTV) je pri Banki Slovenije le priporočilo, ne zavezujoča omejitev, zato ga ta kalkulator ne računa. V praksi banke običajno zahtevajo lastno udeležbo (20 % ali več vrednosti nepremičnine).

Pravna podlaga in viri

Sklep o makrobonitetnih omejitvah kreditiranja potrošnikov (Ur. l. RS 63/23) — Banka Slovenije — zavezujoče omejitve: razmerje DSTI ≤ 50 % (11. člen), ročnost potrošniškega kredita ≤ 84 mesecev (9. člen), dovoljena odstopanja (10. in 12. člen); velja od 1. 7. 2023. Preverjeno 2026-07-06.
Sklep o določitvi zneska minimalne kreditne sposobnosti potrošnika (Ur. l. RS 63/23) — Banka Slovenije — po plačilu vseh obrokov mora potrošniku mesečno ostati najmanj 745 EUR; znesek decembra 2025 potrjen nespremenjen (naslednja revizija predvidoma 2026). Preverjeno 2026-07-06.
Banka Slovenije — makrobonitetne omejitve kreditiranja prebivalstva — Pregled veljavnih omejitev (DSTI, minimalna kreditna sposobnost, ročnost, LTV priporočilo) z odgovori na pogosta vprašanja. Preverjeno 2026-07-06.
Banka Slovenije — pogosta vprašanja o omejitvah kreditiranja — Odgovori BS: pri kreditu z več kreditojemalci se kreditna sposobnost izračuna za vsakega kreditojemalca ločeno; znesek za vzdrževanega otroka se deli med oba starša. Preverjeno 2026-07-07.
ZSVarPre, 26. člen — Zakon o socialno varstvenih prejemkih — merila (ponderji) za določitev višine minimalnega dohodka za vzdrževane družinske člane. Preverjeno 2026-07-06.
Osnovni znesek minimalnega dohodka — MDDSZ / gov.si — denarna socialna pomoč: osnovni znesek minimalnega dohodka 507,43 EUR (usklajen marca 2026) in ponderji po družinskih članih. Preverjeno 2026-07-06.

Banka Slovenije znesek minimalne kreditne sposobnosti občasno revidira, osnovni znesek minimalnega dohodka pa se usklajuje predvidoma vsako leto — datumi preverjenosti so navedeni pri virih zgoraj.