Kreditni kalkulator

Metodologija

Mesečna anuiteta se izračuna po formuli A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), kjer je P glavnica, r mesečna obrestna mera (letna / 12) in n število mesecev. Z besedami: mesečni obrok je nastavljen ravno tako visoko, da z zadnjim obrokom dolg pade na nič. Vsak obrok najprej pokrije obresti od preostale glavnice, ostanek pa zniža glavnico — na začetku gre večji del obroka za obresti, proti koncu pa za glavnico.

Zgled: pri kreditu 150.000 €, obrestni meri 3,2 % in dobi 20 let (240 mesecev) je mesečna mera 3,2 % / 12 ≈ 0,267 %, anuiteta pa približno 846,99 €. V vsej dobi tako plačate približno 203.279 €, od tega približno 53.279 € obresti.

Kalkulator uporablja proporcionalno (linearno) mesečno mero — letna nominalna mera, deljena z 12 — in obresti pripiše enkrat mesečno. Banke obresti praviloma obračunavajo na dejansko število dni v mesecu in anuiteto zaokrožijo na cent, zato se uradni bančni amortizacijski načrt lahko za nekaj centov do nekaj evrov razlikuje od tega izračuna.

Kalkulator ne računa efektivne obrestne mere (EOM), ker ta poleg obresti zajema tudi stroške odobritve, zavarovanja in druge stroške, ki jih kalkulator ne pozna. Pri primerjavi ponudb bank vedno primerjajte EOM, ne le nominalne obrestne mere.

Enkratna dodatna odplačila se upoštevajo po rednem mesečnem obroku v izbranem mesecu. Kalkulator modelira oba učinka, med katerima izbirate tudi pri banki: skrajšanje dobe ob nespremenjeni anuiteti (privzeto; zadnji obrok je lahko manjši od redne anuitete) ali nižjo anuiteto ob nespremenjeni dobi (anuiteta se po vsakem vplačilu ponovno izračuna iz preostanka dolga in preostalih mesecev). Skrajšanje dobe prihrani več obresti in dodatno vplačilo le zniža glavnico (aneksa h pogodbi običajno ni treba); nižja anuiteta razbremeni mesečni proračun, a ker spremeni pogodbeni obrok, zahteva aneks (strošek po tarifi banke). Primerjava prihranka kaže razliko glede na načrt brez dodatnih odplačil; »Skupaj plačano« je vsota glavnice (vključno z dodatnimi odplačili) in vseh obresti.

Obstoječi kredit: amortizacijski načrt tekočega kredita dobite tako, da namesto prvotnega zneska vnesete trenutni preostanek dolga (iz mobilne banke ali izpiska), namesto prvotne dobe pa preostalo dobo v mesecih. Podrobneje na strani predčasno odplačilo kredita.

Slovar pojmov

Glavnica.

Znesek, ki si ga izposodite; brez obresti in stroškov.

Anuiteta.

Stalni mesečni obrok, sestavljen iz obresti in odplačila glavnice.

Amortizacijski načrt.

Tabela, ki za vsak mesec pokaže, koliko obroka gre za obresti, koliko za glavnico in koliko dolga še ostane.

Preostanek glavnice.

Dolg, ki ostane po plačilu obroka v posameznem mesecu.

Nominalna obrestna mera.

Letna obrestna mera iz pogodbe, po kateri se obračunavajo obresti.

Efektivna obrestna mera (EOM).

Celotni strošek kredita v odstotkih, vključno s stroški odobritve, zavarovanja ipd. — najboljše merilo za primerjavo ponudb.

Pogosta vprašanja

Koliko kredita lahko dobim pri svoji plači?

To določajo zavezujoče omejitve Banke Slovenije: mesečni obroki ne smejo preseči 50 % neto dohodka, po njihovem plačilu pa vam mora ostati vsaj znesek minimalne kreditne sposobnosti. Najvišji obrok in znesek kredita za vaše dohodke izračuna kalkulator kreditne sposobnosti na tej strani (/kreditna-sposobnost/), od koder izračun z enim klikom prenesete v ta kreditni kalkulator.

Ali lahko izračunam tudi svoj obstoječi kredit?

Da. Namesto novega kredita vnesite trenutni preostanek dolga (najdete ga v mobilni banki ali na zadnjem izpisku), preostalo dobo v mesecih in pogodbeno obrestno mero. Kalkulator prikaže amortizacijski načrt do konca odplačevanja, z enkratnimi dodatnimi odplačili pa preverite, koliko obresti prihranite in koliko prej je kredit odplačan.

Predčasno odplačilo: skrajšanje dobe ali nižja anuiteta?

Skrajšanje dobe ob nespremenjeni anuiteti prihrani več obresti — dodatno vplačilo le zniža glavnico, zato aneksa h kreditni pogodbi običajno ni treba. Nižja anuiteta ob nespremenjeni dobi razbremeni mesečni proračun, a ker spremeni pogodbeni obrok, zahteva aneks (strošek po tarifi banke). Kalkulator modelira oba učinka, zato ju lahko primerjate s svojimi številkami.

Kakšna je razlika med nominalno in efektivno obrestno mero (EOM)?

Nominalna obrestna mera je mera iz kreditne pogodbe, po kateri se obračunavajo obresti — to mero vnesete v kalkulator. EOM poleg obresti zajame še stroške odobritve, zavarovanja in druge stroške, zato je edino pravo merilo za primerjavo ponudb različnih bank. Kalkulator EOM ne računa, ker teh stroškov ne pozna.

Zakaj se bančni amortizacijski načrt malenkost razlikuje od izračuna?

Kalkulator uporablja proporcionalno mesečno mero (letna deljena z 12) in obresti pripiše enkrat mesečno. Banke obresti praviloma obračunavajo na dejansko število dni v mesecu in anuiteto zaokrožijo na cent, zato se uradni načrt lahko za nekaj centov do nekaj evrov razlikuje. Za informativni izračun in primerjavo scenarijev je razlika zanemarljiva.

Pravna podlaga — predčasno odplačilo

Pri potrošniških kreditih velja Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2). Po 22. členu lahko potrošnik kadar koli delno ali v celoti predčasno odplača kredit in je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita za preostalo dobo (obresti in že vnaprej plačani stroški, če so bili obračunani za celotno obdobje).

Nadomestilo za predčasno odplačilo (provizija banke) sme dajalec kredita zahtevati le, če je bila dogovorjena fiksna obrestna mera in če vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 € (22. člen, četrti odstavek). Če ta prag v letu ne presežete, nadomestila ne sme zaračunati. Pri spremenljivi obrestni meri nadomestila sploh ne sme zahtevati (22. člen, peti odstavek). Kadar je nadomestilo dovoljeno, je z zakonom omejeno na največ 1 % predčasno odplačane glavnice (več kot eno leto do konca pogodbe) oziroma 0,5 % (eno leto ali manj do dospelosti), in ne sme presegati obresti, ki bi jih plačali do konca pogodbe (22. člen, tretji in šesti odstavek).

Stanovanjski krediti: določbe 22. člena o predčasnem odplačilu se uporabljajo tudi za kreditne pogodbe za nepremičnino, če III. poglavje zakona ne določa drugače. Po 55. členu vam mora dajalec kredita takoj po prejemu zahteve za predčasno odplačilo brezplačno in pisno sporočiti preostanek dolga ter način izračuna morebitnega nadomestila z vsemi uporabljenimi predpostavkami.

Pri delnem predčasnem odplačilu vplačilo zniža preostanek dolga: če se odločite za skrajšanje dobe ob nespremenjeni anuiteti, aneksa h kreditni pogodbi običajno ni treba. Če želite nižjo anuiteto ob nespremenjeni dobi, s tem spremenite pogodbeni obrok, zato banka sklene aneks h kreditni pogodbi (strošek določa tarifa banke, zakon ga ne omejuje). Kalkulator bančnega nadomestila in drugih pogodbenih stroškov ne vključuje — pri načrtovanju dejanskega odplačila pri banki zahtevajte uradni obračun predčasnega odplačila. Za kredite izven področja ZPotK-2 (npr. poslovni) veljajo druga pravila.

Vir: ZPotK-2 (PIS, ZAKO7235), 22. in 55. člen; preverjeno 2026-07-12. O poteku delnega odplačila v praksi (aneks): ZPS — predčasno odplačilo kredita, preverjeno 2026-07-12.