Predčasno odplačilo kredita

Kako deluje izračun

Kalkulator za vneseni preostanek dolga izračuna anuitetni amortizacijski načrt (metodologija in slovar pojmov sta na strani kreditnega kalkulatorja), nato pa enak načrt z vašimi enkratnimi odplačili. Razlika med načrtoma je vaš prihranek: pri skrajšanju dobe anuiteta ostane enaka in kredit odplačate prej, pri nižji anuiteti pa doba ostane enaka in se zniža mesečni obrok. Vsako odplačano vplačilo od tistega meseca dalje ne ustvarja več obresti — zato je prihranek večji, čim prej odplačate. Pri skrajšanju dobe aneksa h kreditni pogodbi običajno ni treba (vplačilo le zniža glavnico); nižja anuiteta pa spremeni pogodbeni obrok in zato zahteva aneks (strošek po tarifi banke).

Preden se odločite, pri banki preverite morebitno nadomestilo za predčasno odplačilo (in pri nižji anuiteti strošek aneksa; glej Pravno podlago spodaj) ter prihranek primerjajte z donosom, ki bi ga privarčevani denar prinesel drugje. Koliko novega kredita vam banka sploh sme odobriti, pove kalkulator kreditne sposobnosti.

Pogosta vprašanja

Kje najdem preostanek dolga svojega kredita?

Trenutni preostanek glavnice je prikazan v mobilni ali spletni banki pri podrobnostih kredita, na mesečnem izpisku, lahko pa ga zahtevate tudi v poslovalnici. Po 55. členu ZPotK-2 vam mora banka ob zahtevi za predčasno odplačilo preostanek dolga sporočiti brezplačno in pisno.

Ali se predčasno odplačilo sploh splača?

Praviloma se — vsak predčasno odplačan evro glavnice preneha ustvarjati obresti do konca dobe, zato je prihranek tem večji, čim prej odplačate in čim višja je obrestna mera. Vnesite svoje številke v kalkulator in primerjajte prihranek obresti z donosom, ki bi ga denar prinesel drugje (npr. depozit ali naložba), ter z morebitnim nadomestilom banke.

Skrajšanje dobe ali nižja anuiteta — kaj izbrati?

Skrajšanje dobe ob nespremenjeni anuiteti prihrani več obresti in kredit odplačate prej — dodatno vplačilo le zniža glavnico, zato aneksa h kreditni pogodbi običajno ni treba. Nižja anuiteta ob nespremenjeni dobi takoj razbremeni mesečni proračun, a ker spremeni pogodbeni obrok, zahteva aneks (strošek po tarifi banke). Kalkulator modelira oba učinka, zato lahko odločitev preverite s svojimi zneski.

Ali mi banka sme zaračunati nadomestilo za predčasno odplačilo?

Le pri fiksni obrestni meri in le, če vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 EUR; tudi takrat je nadomestilo omejeno na 1 % predčasno odplačane glavnice (oziroma 0,5 % v zadnjem letu). Pri spremenljivi obrestni meri nadomestila ne sme zahtevati. Podrobnosti so v razdelku Pravna podlaga spodaj.

Pravna podlaga — predčasno odplačilo

Pri potrošniških kreditih velja Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2). Po 22. členu lahko potrošnik kadar koli delno ali v celoti predčasno odplača kredit in je upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita za preostalo dobo (obresti in že vnaprej plačani stroški, če so bili obračunani za celotno obdobje).

Nadomestilo za predčasno odplačilo (provizija banke) sme dajalec kredita zahtevati le, če je bila dogovorjena fiksna obrestna mera in če vsota predčasnih odplačil v 12 mesecih presega 10.000 EUR (22. člen, četrti odstavek). Če ta prag v letu ne presežete, nadomestila ne sme zaračunati. Pri spremenljivi obrestni meri nadomestila sploh ne sme zahtevati (22. člen, peti odstavek). Kadar je nadomestilo dovoljeno, je z zakonom omejeno na največ 1 % predčasno odplačane glavnice (več kot eno leto do konca pogodbe) oziroma 0,5 % (eno leto ali manj do dospelosti), in ne sme presegati obresti, ki bi jih plačali do konca pogodbe (22. člen, tretji in šesti odstavek).

Stanovanjski krediti: določbe 22. člena o predčasnem odplačilu se uporabljajo tudi za kreditne pogodbe za nepremičnino, če III. poglavje zakona ne določa drugače. Po 55. členu vam mora dajalec kredita takoj po prejemu zahteve za predčasno odplačilo brezplačno in pisno sporočiti preostanek dolga ter način izračuna morebitnega nadomestila z vsemi uporabljenimi predpostavkami.

Pri delnem predčasnem odplačilu vplačilo zniža preostanek dolga: če se odločite za skrajšanje dobe ob nespremenjeni anuiteti, aneksa h kreditni pogodbi običajno ni treba. Če želite nižjo anuiteto ob nespremenjeni dobi, s tem spremenite pogodbeni obrok, zato banka sklene aneks h kreditni pogodbi (strošek določa tarifa banke, zakon ga ne omejuje). Kalkulator bančnega nadomestila in drugih pogodbenih stroškov ne vključuje — pri načrtovanju dejanskega odplačila pri banki zahtevajte uradni obračun predčasnega odplačila. Za kredite izven področja ZPotK-2 (npr. poslovni) veljajo druga pravila.

Vir: ZPotK-2 (PIS, ZAKO7235), 22. in 55. člen; preverjeno 2026-06-12. O poteku delnega odplačila v praksi (aneks): ZPS — predčasno odplačilo kredita, preverjeno 2026-07-07.